“1.67亿老年人，其中80周岁以上的高龄老人1899万人，部分大中城市空巢家庭达到70%。”这组民政部部长李立国透露的最新数据，为日益严峻的养老形势再一次敲响了警钟。随着老龄化社会的到来，除了社保、商业保险和企业年金等养老保障体系外，如何将老年人的资产通过配置变成养老资源，成为当务之急。

　　日前，中信银行（601998）长沙分行借鉴欧美盛行的“倒按揭”的思路，宣布推出首张面向中老年客户的专属借记卡“信福年华”，其按揭功能实现了“以房养老”。

　　这种模式在中国尚属首例，对手中有房的老人来说，养老渠道无疑增加了一个新的选择。

　　以房养老 

　　每月支付金额最高2万元 

　　“目前正在北京试点，很快就会推广到湖南。”中信银行个贷业务人士称，完全参照国外“倒按揭”模式存在难度，经过改良的“养老按揭”模式更适合中国国情。

　　该业务规定，借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55岁，贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际支付养老金额不超过2万元。贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行。养老贷款的用途，包括各类日常消费、生活费用支出、医疗保障支出等。

　　门槛不低 

　　要求申请者有多套住房 

　　“与国外不同之处在于，该模式的借款人不限于老年人本人，且要求老年客户家庭有多套房屋。”该业务人士称。

　　据介绍，为控制风险，银行要求申请养老按揭的老人最好有两套或以上的住房，且抵押给银行房产不能是其惟一的自住房；如果老人只有一套房子，那么其赡养人就必须要有自有住房，且老人和其法定赡养人将成为养老按揭的共同借款人。这意味着，申请该业务的门槛不低。

　　在还款方式上，该模式有按月偿还息或约定部分本金两种方式，贷款到期后一次性偿还剩余本金。如到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。

　　［推行难度］ 

　　房屋产权70年是“以房养老”最大阻碍 

　　据了解，上世纪80年代中期，美国最早创立“倒按揭”业务，将房产抵押给银行或保险公司等机构，然后每月从这些机构领取一笔养老金，老人过世后，房产便由这些机构来自由处置。这种以房养老模式在欧美国家盛行30多年。但在中国却面临重重阻力，至今未见实质性进展。上海曾在2007年试推过“以房养老”模式，但成功实现“以房养老”的寥寥无几，最终停办了这项业务。

　　据银监会日前专项调研认为，由于现有的制度房屋产权70年，“以房养老”难以推行。根据《房地产管理法》，我国商品房使用权为70周年，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回。

　　“国内住房的房产只有70年期限，产权到期后如何处置依然存在政策盲点；此外，如果未来房价出现下行就会产生风险，因此银行将会谨慎地开展这项业务。”某股份制银行长沙分行房贷人士分析，“养老按揭”业务更适合经济状况适中的老年人，因为经济条件很好，就没有“以房养老”的必要；而经济条件过低，则不具备“以房养老”的条件。

　　［名词解释］ 

　　倒按揭 指房屋产权拥有者，把房子抵押给金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。该贷款方式最大的特点是分期放贷，一次偿还，因与传统的按揭贷款相反，故被称为“倒按揭”。